微信則仿似移動(dòng)端的QQ
然后騰訊才開(kāi)始嘗試將其和銀行賬戶綁定。賬戶和客戶的差異性在于，客戶是基于身份識(shí)別信息的賬戶關(guān)聯(lián)和聚類。目前銀行無(wú)法識(shí)別客戶，只能識(shí)別賬戶，根源在于賬戶關(guān)聯(lián)和聚類能力不足?；蛘哒f(shuō)，在銀行的眼中，只能看到賬戶，還難以看到賬戶后活生生的客戶。IT企業(yè)對(duì)客戶的了解并不比銀行更為出色。但考慮到淘寶/阿里上的商戶需要真實(shí)的身份信息或者工商執(zhí)照，同時(shí)也清晰地了解商戶相應(yīng)支付寶的狀況，因此，理論上說(shuō)，淘寶/阿里更有深入了解其客戶的可能。當(dāng)我們了解這些之后，就不難理解，銀行擁有賬戶，同時(shí)也擁有參與央行實(shí)時(shí)全額支付清算體系的能力，只是在銀行卡的跨行轉(zhuǎn)接時(shí)，需要中國(guó)銀聯(lián)等第三方支持。支付寶擁有客戶身份信息，其在銀行卡跨行轉(zhuǎn)接領(lǐng)域已超越銀行，只是不具備參與央行清算體系的資質(zhì)。但就客戶入口和資金調(diào)度能力而言，支付寶已相當(dāng)接近于金融機(jī)構(gòu)。對(duì)于騰訊旗下的微信來(lái)說(shuō)，它不具有客戶信息，后置綁定銀行卡的成功概率通常也很低。不僅如此，財(cái)付通并不和商業(yè)銀行信用卡數(shù)據(jù)中心物理直聯(lián)，資金集聚能力受到較大制約。大致結(jié)論是，銀行賬戶和前置綁定客戶可以成為互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶，后置綁定客戶可以成為小額支付的電子現(xiàn)金，電子錢包。后置綁定的缺陷是明顯的，我們可以再比較QQ和微信。QQ早年也是叫好不叫座，有了清晰的服務(wù)模式之后，卻遲遲難以在用戶端加載商業(yè)模式，最終走向了游戲、裝備和QQ幣等。微信則仿似移動(dòng)端的QQ，或者說(shuō)，微信在很大程度上是PC端的QQ用戶向手機(jī)端的平移；或者說(shuō)，手機(jī)端的QQ和PC端的微信，都沒(méi)有什么發(fā)展空間。如果微信不能通過(guò)電子紅包或者嘀嘀等方式，引導(dǎo)其用戶綁定銀行卡的話，那么微信轉(zhuǎn)向金融的可能性就會(huì)被局限在非實(shí)名的電子現(xiàn)金等小額支付領(lǐng)域。微信與支付寶各自的挑戰(zhàn)以上描述有些抽象，也許可以這樣比喻，銀行躺在錢堆上，但卻看不清其客戶，銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、創(chuàng)新和營(yíng)銷都太糟糕，沒(méi)有充分尊重客戶的利益。支付寶一只腳站在錢堆上，一只腳借助淘寶站在人堆上，但馬云很清楚他從線上走到線下，從PC端走向移動(dòng)端的挑戰(zhàn)，余額寶只是其金融攪局的初步嘗試。微信站在了為其喝彩的人堆上，令騰訊棘手的是，如何引導(dǎo)這些虛擬社區(qū)的人群把錢也帶過(guò)來(lái)。微信盡管擁有龐大的用戶群，但如何利用這一移動(dòng)端的優(yōu)勢(shì)仍然難以預(yù)料。當(dāng)你打開(kāi)微信的我的銀行卡時(shí)，可以看到其中羅列著手機(jī)話費(fèi)充值、理財(cái)通、彩票、微信紅包/Q幣充值、電影票、嘀嘀打車等多種功能選擇，這清晰地折射了微信對(duì)QQ優(yōu)缺點(diǎn)的繼承，對(duì)銀行卡綁定、手機(jī)綁定等多種后置綁定的嘗試，以及其他大量無(wú)須中后端支持的在線服務(wù)。但如果我們打開(kāi)銀行卡或者支付寶，上述紛亂的情況不可能出現(xiàn)，只會(huì)出現(xiàn)賬戶金額和可售金融服務(wù)。用戶是否綁定身份識(shí)別和銀行賬戶，決定了用戶的黏性和可商業(yè)化的難易。作為淘寶商戶對(duì)淘寶的黏性是最強(qiáng)的，銀行卡持有人對(duì)銀行的黏性次之，微信用戶對(duì)騰訊的黏性再次之，百度用戶對(duì)百度的黏性可能更低。迄今為止，騰訊成功地從PC端走向移動(dòng)端，但其離互聯(lián)網(wǎng)金融還比較遙遠(yuǎn)，其中后端的處理能力異常薄弱?？量痰卣f(shuō)，QQ在服務(wù)模式上加載商業(yè)模式的嘗試不是特別順利。目前微信攜手京東商城、大眾點(diǎn)評(píng)等，存在著三種風(fēng)險(xiǎn)，一是微信仍僅僅充當(dāng)了接入端口，將微信用戶更有效地向京東等推送而已，但這不意味著騰訊自身中后端能力的增強(qiáng)。二是京東、大眾點(diǎn)評(píng)等，也同樣面臨從PC端向移動(dòng)端的遷徙，在這方面他們并不比淘寶做得更出色。三是淘寶/阿里和京東的客戶重疊度究竟有多大，或者說(shuō)微信＋京東的模式，究竟在多大程度上動(dòng)了淘寶的奶酪，仍不清晰。騰訊在很大程度上，仍然是傳統(tǒng)的IT企業(yè)，還不是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。本書(shū)作者（排名不分先后）：王小喬 羅瓊 謝鵬 陳中小路 張育群 黃金萍 劉志毅 楊瀟 黃秀麗 陳昊飛 劉亞?wèn)| 劉薇 張玥 陳新焱 鐘偉在這里記錄中國(guó)關(guān)注信睿微信 了解變化的中國(guó)
